📊 Аннуитетный или дифференцированный: что выбрать?
Банки предлагают две схемы погашения. От выбора зависит размер ежемесячного платежа и итоговая переплата. Сравним их:
1. Аннуитетный платеж
Суть: Вы платите одну и ту же сумму каждый месяц. Сначала вы гасите в основном проценты, а тело долга уменьшается медленно.
- ✅ Плюс: Предсказуемый бюджет, нагрузка распределена равномерно.
- ❌ Минус: Итоговая переплата выше.
- 🎯 Для кого: Для большинства заемщиков (ипотека, автокредиты).
2. Дифференцированный платеж
Суть: Платеж уменьшается каждый месяц. Вы сразу гасите фиксированную часть долга, а проценты начисляются на остаток (который постоянно тает).
- ✅ Плюс: Меньше переплата, быстрее закрывается долг.
- ❌ Минус: Первые платежи очень большие («тяжелые»).
- 🎯 Для кого: Для тех, кто хочет сэкономить и готов платить много на старте.
🧮 Формулы расчета (Как это работает)
Для прозрачности показываем математику, которую использует наш калькулятор:
Аннуитетный платеж (АП):
АП = Сумма × (i × (1 + i)n) / ((1 + i)n - 1)
где i — месячная ставка, n — срок в месяцах.
Дифференцированный платеж:
Платеж = (Сумма / n) + (Остаток долга × i)
Платеж уменьшается каждый месяц вслед за уменьшением остатка долга.
💡 3 способа заплатить банку меньше
- Досрочное погашение. Самый мощный инструмент. Вносите суммы сверх графика и выбирайте «уменьшение срока». Это отрезает месяцы будущих процентов.
- Правильный тип платежа. Если доход позволяет, просите в банке дифференцированную схему (хотя банки ее не любят и часто скрывают).
- Рефинансирование. Если ваша ставка 20%, а рынок упал до 15% — идите в другой банк. Используйте калькулятор рефинансирования, чтобы посчитать выгоду.
Частые вопросы (FAQ)
🔹 Что выгоднее при «досрочке»: уменьшать срок или платеж?
Всегда выгоднее уменьшать срок. Так вы быстрее перестаете платить проценты банку. Уменьшение платежа просто снижает ежемесячную нагрузку, но итоговая переплата почти не меняется.
🔹 Что такое «тело» кредита?
Это та сумма, которую вы взяли в долг «чистыми». Ежемесячный платеж состоит из двух частей: возврата части «тела» и оплаты процентов за пользование деньгами.
🔹 Влияет ли страховка на расчет?
Напрямую в формуле кредита страховка не участвует, но она влияет на ставку. Со страховкой ставка часто ниже (например, 15%), без нее — выше (18%). Считайте оба варианта, чтобы понять, окупается ли покупка полиса.
🔹 Что такое ПСК?
ПСК (Полная Стоимость Кредита) — это реальная цена займа, включающая не только процентную ставку, но и страховки, комиссии и сборы. Банк обязан писать её в правом верхнем углу договора.